51. Beleggen voor en met je (klein)kind | € 207.900

51. Beleggen voor en met je (klein)kind | € 207.900

🎙️

De aflevering die je misschien niet wist dat zou komen maar die nu toch eindelijk hier is. Een heel lief, klein nieuwtje: Pim wordt papa! Reden voor de makers van Jong Beleggen om een aflevering te besteden aan beleggen vóór, en mét je kind. Het zal niet makkelijk worden om kinderen te interesseren voor iets abstracts als geldzaken, maar misschien helpen deze tips je wel op weg.

Dit is een bijzondere aflevering, helemaal voor mij! We hebben deze aflevering al eerder opgenomen en op de plank gelegd. Het moment dat ik vader ben geworden, is deze aflevering te beluisteren. Wanneer je dit hoort ben ik met hele andere dingen bezig dan beleggen. De komende weken kan je van ons even geen aflevering verwachten. Een ideaal moment om een pauze te houden. Binnen een paar weken zijn we weer terug!

Deze aflevering bestaat uit twee delen. Het eerste stuk gaat over beleggen voor je kind. Naarmate je kind iets ouder is, zo rond de 10 jaar, dan is het mogelijk om je kind bij het beleggen te betrekken, met andere woorden: Beleggen met je kind.

Ik vermoed dat veel luisteraars beleggen niet van huis uit meegekregen hebben. Ik in ieder geval niet. Dit wil ik anders doen bij mijn eigen kind, hoewel het natuurlijk nog lang niet zover is. Vanuit de community weet ik dat er een hoop ouders zijn die oudere kinderen hebben. Ik heb een oproep geplaatst waar iedereen zijn ideeën kon delen om kinderen op een jonge leeftijd te betrekken bij het beleggen. Vroeger nam de bank deze functie over als het ging om sparen. We weten allemaal, dat is niet meer aan de orde.

Dit bracht mij direct op het idee om in PDT straks een kindermodus te bouwen. Je maakt een aparte portfolio aan in PDT voor je kind. Als je kind meekijkt activeer je de kindermodus. Beleggen, het rendement, de bedrijven waarin belegd wordt, worden dan op een kinderlijke manier uitgelegd. Op een manier dat het jonge kinderen aanspreekt. Dit vergt uiteraard flink onderzoek voor het ontwikkelteam om iets te ontwikkelen voor kinderen, wat natuurlijk ook super tof is om te doen.

Beleggen voor je (klein)kind

Er zijn twee opties als het gaat om het beleggen voor je kind of kleinkind. Een beleggingsrekening op naam van je kind of op naam van een van de ouders. Elke optie heeft zijn voor en nadelen.

  • Beleggingsrekening op je eigen naam (naam ouders)
    • Ouders mogen elk jaar € 6.604 belastingvrij aan hun kind schenken.
    • Andere vormen van een eenmalige schenking
      • Eenmalige gift zonder doel: 26.881 euro
      • Eenmalige gift voor een studie: 55.996 euro
      • Eenmalige gift voor een koophuis: 105.302 euro
    • Ook als je kind 18 jaar wordt hou je zeggenschap over de rekening
    • Mocht je komen te overlijden, dan kan er erfbelasting moeten worden betaald.
    • Je weet niet hoe het belasting landschap er over 18 jaar uitziet.
  • Beleggingsrekening op naam van je (klein)kind
    • Geld is direct van je (klein)kind waardoor je optimaal gebruik maakt van de schenkbelasting.
    • Geen erfbelasting betalen over het geld op de beleggingsrekening.
    • Vanaf 18 jaar ben je als ouder het zeggenschap kwijt.
    • Als ouder ben je wel een wettelijke vertegenwoordiger.
    • Het vermogen telt tot 18 jaar mee bij die van de ouders.

Vermogensrendementsheffing kind

Totdat je kind 18 jaar is telt vermogen van je kind of kinderen gewoon mee met je eigen vermogen voor het bepalen van de verschuldigde vermogensrendementsheffing. Dit staat los van het feit of de beleggingsrekening op naam van het kind of van jezelf staat. De verschuldigde vermogensrendementsheffing moet je zelf betalen en gaat niet ten laste van het belegde vermogen van je kind, wanneer de beleggingsrekening op naam van het kind staat.

Kinderbijslag

Iedereen in Nederland die een kind heeft krijgt elk kwartaal kinderbijslag, ongeacht je inkomen. Op dit moment:

Leeftijd kind Bedrag

  • 0 t/m 5 jaar € 223,37
  • 6 t/m 11 jaar € 271,24
  • 12 t/m 17 jaar € 319,10

In totaal ontvang je als ouders € 18.635,56 kinderbijslag. Over 17 jaar gezien is dat € 91,35 per maand. Veel ouders kiezen er voor om de kinderbijslag volledig apart te zetten voor de kinderen zelf. Dan moet je financiële situatie uiteraard wel toereikend zijn.

Schenkbelasting

In Nederland mag je niet zomaar oneindig veel geld aan iemand geven zonder dat daar belasting over betaald moet worden. Ouders mogen op dit moment wel elk jaar € 6.604 belastingvrij schenken aan hun kind. Per ouder is dat de helft. Daarnaast zijn er nog extra schenk mogelijkheden voor ouders. Dit kan alleen als je kind tussen de 18 en 40 jaar is. Dan kan je dat bedrag eenmalig flink verhogen. Bijvoorbeeld als u geld geeft voor een studie of een koophuis.

  • Eenmalige gift zonder doel: 26.881 euro
  • Eenmalige gift voor een studie: 55.996 euro
  • Eenmalige gift voor een koophuis: 105.302 euro

Rekenvoorbeeld: Op je eigen naam beleggen

Je opent een beleggingsrekening op je eigen naam of dat van je partner. Samen leggen jullie elke maand € 100 in een goed gespreide ETF. We gaan er vanuit dat je een rendement van 8% per jaar hebt. Resultaat na 17 jaar:

  • Totaal: € 42.947
  • Rendement: € 22.547
  • Ingelegd: € 20.400

Er zijn meerdere mogelijkheden om het geld belastingvrij bij je kind te krijgen. Bijvoorbeeld door een eenmalige gift zonder doel van € 26.881 en de rest via de eenmalige studie gift. Of naast de eenmalige gift in drie jaar tijd maximaal gebruik te maken van het maximale jaarlijkse schenkbedrag.

Het meest voorkomende is dat de kinderen het geld gaan gebruiken voor de studie. Stel een studie kost € 20.000. Dan heb je nog € 22.947 om over te hevelen. Dit kan je doen door gebruik te maken van je jaarlijkse vrije schenking, dan ben je daar nog 3,5 jaar mee bezig.

Je kan er ook altijd nog voor kiezen om al een gedeelte te schenken op zijn 17de, net voordat hij of zij 18 wordt. Scheelt weer € 6.604. De kans is groot dat je kinderen het geld toch niet in één keer nodig hebben.

image

Aanbieders van kinderrekeningen

Ik heb niet in detail bekeken welke het goedkoopste is. Er zijn genoeg websites die dat al gedaan hebben zoals Financieel Onafhankelijk blog. Zelf heb ik ook even rond gekeken en volgens mij is Meesman de goedkoopste om passief te beleggen voor je kinderen.

Beleggen met je (klein)kind

Hoe betrek je kinderen bij het beleggen? Dit is een extreem lastige vraag. Helemaal voor iemand zonder kinderen. Ik vermoed dat het topic geld in de brede zin al lastig is om kinderen bij te brengen. Het Nibud heeft daar wel een hoop over geschreven. Zijn behandelen onder andere de volgende zaken:

  • Zakgeld: hoeveel geef je?
  • Financiële opvoeding
  • Bijbaantje
  • Kleedgeld
  • Leer uw kinderen sparen (gek genoeg niks over beleggen)

Bericht van Jochem uit de community: Hoi Pim, leuk idee. Ik (vader van 2 van 8 en 10) denk dat het interessant is om hem iets breder te trekken dan alleen puur beleggen. Ik merk dat je kind betrekken in geldzaken belangrijk is en dat ze daarna pas open gaan staan voor dingen als sparen en beleggen. Welke waarde heeft geld, klusjes laten doen voor geld, zakgeld geven, maandelijks motiveren om te sparen (deel uitgeven en deel apart zetten), doneren aan een goed doel, dingen die je niet gebruikt verkopen via Marktplaats en weer sparen of beleggen, etc. Uitleggen wat dingen kosten zoals een huis, verzekeringen, boodschappen, internet en televisie etc. En natuurlijk wat je zelf aan salaris krijgt (taboe voor veel ouders) en hoe je hier zelf mee omgaat. Dat je zelf ook moet sparen en waarom jij aan het beleggen bent en waarom. En dan natuurlijk uitleggen welke bedrijven er op de beurs te vinden zijn, dividend etc. Zelf vraag ik mij af waarom je je kind zou moeten compenseren voor verliezen op de beurs. Ze moeten toch zelf leren wat de risico's zijn en als ze het doen voor de lange termijn, met geld dat ze kunnen missen, dan leren ze hier toch alleen maar van? Elk kind is natuurlijk anders maar mijn kinderen vinden de spanning nml ook leuk. En soms gaat een aandeel omhoog en soms niet. Ze vinden het leuk om mee te denken. (ik beleg ook nog apart voor ze en spaar dus mocht alles ineens weg zijn dan zitten ze niet zonder hoor🙂. Ik heb zelf nog niet gezocht maar vraag mij ook af of er podcasts of filmpjes zijn die gericht zijn op kinderen en beleggen.

Ideeën om je kind bij het beleggen te betrekken

Hierbij een paar ideeën die ik heb om beleggen met je kinderen aantrekkelijker te maken:

  • Verdubbel als ouder alles wat ze beleggen qua zakgeld of geld van de bijbaan. Dit is sowieso nooit alles, ze moeten t ook uitgeven, maar het stimuleert wel!
  • Sta garant voor verliezen op de beurs zodat ze zonder risico durven te starten.
    • Toevoeging: Het garant staan kan je ook anders zien. Kinderen moeten die kant van beleggen ook leren begrijpen. Part of the deal zeg maar.. Uiteindelijk zorg je er toch wel voor als ouder zijnde, althans zo zou ik het doen, dat ze nooit met minder er uit gaan dan dat ze erin hebben gestopt.
  • Beleg in bedrijven of merken die zij kennen. Geef ze een optie uit de door jou wel eerst kort onderzochte bedrijven. Denk dan wel aan bedrijven die zij kennen!
  • Ga elk kwartaal/half jaar met elkaar aan de eettafel zitten om de belegging te evalueren.
  • Elke verjaardag mogen de kinderen een aandeel uitkiezen van een bedrijf naar keuze.
  • En misschien wel de belangrijkste: Leer kinderen compound interest! Het rente-op-rente effect. Albert Allen noemt het de grootste tekortkoming van de mens.
The greatest shortcoming of the human race is our inability to understand the exponential function. - Albert Allen Bartlett
image

In zijn baanbrekende lezing 'Arithmetic, Population and Energy' legt professor Albert Bartlett het concept van exponentiële groei uit aan de hand van een voorbeeld van bacteriën die in flessen groeien. Dit hebben we ook in de uitzending besproken.

Wat ga ik/wij doen?

Wij, mijn vriendin en ik, hebben besloten om een rekening te openen op mijn naam. Het is bij DEGIRO mogelijk om een tweede rekening op je eigen naam te openen. Wij storten gezamenlijk € 100 per maand. Daarvan gaan wij een goed gespreide ETF uit de kernselectie kopen, we zijn er nog niet uit welke dat wordt. Vermoedelijk wordt het de S&P 500, Nasdaq 100 of VWRL All World.

Onze voorkeur gaat uit naar een broker ipv fonds omdat we dan veel meer vrijheid hebben. Dit maakt het straks ook makkelijk om samen met ons kind te gaan beleggen en bijvoorbeeld een los aandeel te kopen van Disney, Apple of een onbekend bedrijf dat nog opgericht moet worden maar dan heel populair is haha.

Zelf heb ik voldoende vertrouwen in beleggen dat ik geen aparte spaarrekening ga openen. Mogelijk ga ik mijn beleggingen wel aanpassen als ons kind richting de 18 jaar gaat. Dat is nog zover weg, hier kan ik nu niks over zeggen.

Vriend van de Show & PDT

Geen PDT update omdat we de aflevering eerder hebben opgenomen.

❤️

Ook deze week willen we weer alle nieuwe Vrienden van de Show bedanken! Het blijft bijzonder, elke week weer.

Geen nieuws, portfolio of reviews omdat we de aflevering eerder hebben opgenomen.

Het moment dat je dit hoort ben ik vader geworden en nemen wij even een korte pauze. We weten nog niet wanneer we weer terug komen en met welke aflevering. Dat blijft nog een verrassing. Rest ons nog een ding: Investeer in je kennis! En beleg met beleid

Vriend van de Show

Vind je het leuk om ons te steunen als onafhankelijke podcast en mee te denken met de Portfolio Dividend Tracker? Doneer €5 per maand en krijg toegang tot het nieuwe platform!

► Help ons met een donatie: https://vriendvandeshow.nl/jongbeleggen

Pim's portfolio

► Bekijk mijn volledige aandelen portfolio: https://forms.gle/phwa7yRSz2UZg2rk6

Dagelijkse updates op Instagram

► @JongBeleggen op Instagram: https://www.instagram.com/jongbeleggen

Veel gestelde vragen

► De meest gestelde vragen op een rij: http://jongbeleggendepodcast.nl/vragen